O que é franquia de seguro? Conheça os tipos, vantagens e saiba como negociar

Glossário

Descubra como a franquia de seguro afeta seu bolso e como escolher a ideal com exemplos práticos e dicas de negociação.

Escrito por: Talita Nifa - atualizado em: 10/12/2024

Se você está se perguntando o que é franquia de seguro, saiba que esse é um termo comum no setor dos seguros, mas que pode gerar dúvidas para muitas pessoas.

Por exemplo, imagine que você teve um pequeno acidente com seu carro e precisa fazer alguns reparos. Antes que a seguradora pague o conserto, é preciso que você arque com uma franquia.

Neste artigo, vamos explicar de forma simples e prática o que significa esse termo, como funciona e, principalmente, como isso impacta seu bolso. Acompanhe!

O que é franquia de seguro?

A franquia de seguro é o valor que você, como uma pessoa assegurada, precisa pagar em caso de sinistro (acionamento do seguro) para que a seguradora cubra o restante dos custos. Em termos simples, a franquia é uma participação obrigatória da pessoa assegurada nos custos de um reparo ou indenização. Esse valor é definido na apólice de seguro no momento da contratação e pode variar conforme o tipo de seguro e a cobertura escolhida.

Para entender melhor, pense na franquia como uma parceria financeira entre você e a seguradora. Por exemplo, se acontecer um acidente e o conserto do seu carro custar R$ 5.000,00 e sua franquia for de R$ 1.000,00, você pagará os R$ 1.000,00 iniciais, e a seguradora arcará com os R$ 4.000,00 restantes. A franquia existe para evitar pequenos reparos de baixo custo, incentivando a pessoa assegurada a evitar riscos desnecessários.

Listamos mais exemplos práticos para deixar tudo mais claro:

  • se você tem uma franquia de R$ 1.000,00 e o conserto do carro custa R$ 3.000,00, você paga R$ 1.000,00 e a seguradora cobre os R$ 2.000,00 restantes;
  • se o custo do conserto for menor que o valor da franquia, por exemplo, R$ 800,00, você paga o valor total do conserto, pois ele é inferior à franquia estipulada;
  • a franquia também pode ser aplicável a outros tipos de seguros, como seguros residenciais e de celular, funcionando de maneira parecida.

Quais são os tipos de franquia de seguro?

Existem diferentes tipos de franquia de seguro, cada uma com características específicas que se aplicam de maneiras distintas dependendo do tipo de cobertura e das suas preferências. Veja os principais tipos de franquia e saiba como funcionam:

1. Franquia obrigatória

A franquia obrigatória é aquela estipulada pela seguradora e que deve ser paga por você em caso de acionamento das coberturas. Esse tipo de franquia é padrão em muitos contratos de seguro e geralmente não pode ser alterada. Seu objetivo é compartilhar os custos dos reparos ou indenizações entre a pessoa assegurada e a seguradora.

2. Franquia facultativa

A franquia facultativa é uma opção oferecida pelas seguradoras. Nessa alternativa, você pode escolher pagar uma franquia mais alta em troca de um prêmio (valor do seguro) mais baixo. Essa opção é ideal para quem prefere economizar no valor do seguro mensal, assumindo um risco maior em caso de sinistro.

3. Franquia dedutível

A franquia dedutível se aplica principalmente em seguros de vida e saúde. Nesse caso, você paga uma parte das despesas médicas ou do valor assegurado antes que a seguradora comece a cobrir os custos adicionais.

4. Franquia reduzida

A franquia reduzida é uma opção que permite que você pague uma franquia menor, contudo o prêmio (parcelas) do seguro será mais alto. Essa alternativa é interessante para quem prefere minimizar os custos imediatos em caso de sinistro, pagando um valor maior no seguro mensal.

Quem paga a franquia de seguro?

Em caso de sinistro, a responsabilidade de pagar a franquia é da pessoa assegurada, ou seja, de quem contratou o seguro. A franquia é a parte do valor do reparo ou da indenização com que você deve arcar para que a seguradora pague o restante. Esse pagamento é necessário para que o processo de indenização ou reparo seja iniciado pela seguradora.

É possível ter isenção de franquia?

Sim, em algumas situações específicas, é possível obter a isenção de franquia do seguro. A isenção de franquia pode ocorrer em casos como:

  • acidente com perda total: quando um dano a um veículo é tão extenso que os custos de reparo superam seu valor de mercado, a seguradora pode declarar a perda total e você não precisará pagar a franquia;
  • sinistro causado por terceiros: se um acidente for causado por outra pessoa e ela for identificada e responsabilizada, a seguradora do terceiro pode cobrir os custos sem que você precise pagar a franquia;
  • seguros com cláusulas específicas: algumas apólices de seguro oferecem a opção de isenção de franquia para determinados tipos de sinistro ou em situações especiais, conforme previsto no contrato.

Entender quando a isenção de franquia é aplicável pode ajudar a economizar dinheiro e evitar surpresas desagradáveis no momento de um sinistro. Portanto, sempre leia atentamente seu contrato e converse com sua seguradora para esclarecer quaisquer dúvidas sobre a cobertura e as condições da franquia.

Como calcular o valor da franquia?

O valor da franquia é determinado no momento da contratação do seguro e pode variar conforme o tipo de cobertura e as escolhas da pessoa assegurada. Alguns fatores que influenciam o cálculo do valor da franquia incluem:

  • tipo de cobertura: seguros com coberturas mais abrangentes geralmente têm franquias mais altas, enquanto coberturas básicas podem ter franquias menores ou isenção;
  • perfil da pessoa assegurada: fatores como idade, histórico de direção e localização de quem contrata o seguro podem influenciar o valor da franquia;
  • valor do item assegurado: objetos de maior valor tendem a ter franquias mais altas, uma vez que os custos de reparo também são maiores;
  • opções de franquia: ao contratar o seguro, você pode escolher entre diferentes opções de franquia, como a franquia normal (ou padrão), franquia reduzida ou franquia majorada. Cada opção afeta o valor que você deve pagar em caso de sinistro;
  • apólice de seguro: cada seguradora possui suas próprias políticas e critérios para determinar o valor da franquia, o que pode resultar em variações de preço entre diferentes seguradoras.

Exemplo de cálculo

Para ilustrar como é o cálculo do valor da franquia, considere este exemplo prático: imagine que você tem um veículo avaliado em R$ 50.000,00 e contratou um seguro com a seguinte estrutura de franquia:

  • franquia normal: 2% do valor do veículo;
  • franquia reduzida: 1% do valor do veículo;
  • franquia majorada: 4% do valor do veículo.

Com base nesses percentuais, o cálculo da franquia seria o seguinte:

  • franquia normal: R$ 50.000,00 x 0,02 = R$ 1.000,00;
  • franquia reduzida: R$ 50.000,00 x 0,01 = R$ 500,00;
  • franquia majorada: R$ 50.000,00 x 0,04 = R$ 2.000,00.

Ao escolher a franquia, você deve considerar suas necessidades e capacidade de pagamento. Se você optar pela franquia reduzida, pagará um valor menor em caso de sinistro, mas o prêmio (o valor pago pelo seguro mensal ou anualmente) será mais alto. Já a franquia majorada implica em um valor mais baixo de prêmio, mas uma franquia maior a pagar em caso de sinistro.

Qual é o melhor tipo de franquia de seguro?

Escolher o melhor tipo de franquia de seguro depende de vários fatores, incluindo seu perfil, suas necessidades e seu orçamento. A decisão correta pode ajudar a equilibrar os custos do seguro com o nível de proteção desejado. Listamos algumas considerações para te ajudar a identificar o tipo de franquia ideal para a sua situação:

  • se você prefere pagar menos mensalmente pelo seguro, mas se dispõe a arcar com um valor maior em caso de sinistro, a franquia majorada pode ser uma boa escolha;
  • se você quer ter certeza de que pagará o mínimo possível no caso de um sinistro, mesmo que isso signifique parcelas mensais mais altas, a franquia reduzida pode ser mais adequada;
  • se você deseja um equilíbrio entre o valor do prêmio mensal e o valor da franquia em caso de sinistro, a franquia normal (ou padrão) é geralmente a opção mais escolhida;
  • se você está buscando um seguro de saúde ou de vida, e pode haver custos médicos altos, optar por uma franquia dedutível pode ajudar a gerenciar os custos iniciais, enquanto ainda proporciona uma boa cobertura para despesas mais significativas.

A melhor maneira de decidir é avaliar sua capacidade financeira para lidar com os custos de um sinistro e sua disposição para pagar prêmios mais altos ou mais baixos ao longo do tempo.

Vantagens e desvantagens da franquia de seguro

Antes de escolher a franquia de seguro, é importante considerar tanto as vantagens quanto as desvantagens de cada tipo. Vamos analisar os benefícios e possíveis desvantagens para te ajudar a tomar uma decisão:

Tipo de FranquiaVantagensDesvantagens
franquia normal:equilíbrio entre custo do prêmio e valor da franquia em caso de sinistro, proporcionando uma boa cobertura sem grandes custos adicionais;pode não ser a melhor opção se você tiver dúvidas sobre a capacidade de pagar a franquia em caso de sinistro;
franquia reduzidamenor valor a ser pago em caso de sinistro, ideal para quem quer evitar gastos altos inesperados, mesmo que isso signifique pagar um prêmio mensal mais alto;prêmios mensais mais altos, o que pode ser uma desvantagem se o orçamento mensal for apertado;
franquia majoradaprêmios mensais mais baixos, permitindo economizar a longo prazo, desde que você tenha preparo para arcar com um custo maior em caso de sinistro;custo alto em caso de sinistro, o que pode ser um desafio financeiro se ocorrer um acidente ou um dano significativo;
franquia dedutívelajuda a gerenciar os custos iniciais em seguros de saúde ou de vida, tendo uma cobertura ampla para despesas significativas.despesas iniciais podem ser um fardo se houver necessidade de uso frequente do seguro, especialmente em seguros de saúde.

Como negociar a franquia de seguro para obter o melhor custo-benefício

Negociar a franquia de seu seguro pode ser uma etapa fundamental para garantir que você obtenha o melhor custo-benefício. Para te ajudar a conseguir um acordo mais vantajoso na franquia do seu seguro, listamos algumas sugestões de diálogos que você pode utilizar ao conversar com a seguradora:

Discussão sobre o valor da franquia

Você: “Estou analisando minha apólice e gostaria de saber se há a possibilidade de reduzir o valor da franquia sem um aumento significativo no prêmio mensal. Podemos discutir opções de ajuste?”

Exploração de pacotes adicionais

Você: “Tenho interesse em incluir assistência 24 horas e cobertura para vidros no meu seguro. Essas opções podem ser adicionadas sem um aumento significativo na franquia?”

Discussão sobre histórico de sinistros

Você: “Tenho um bom histórico de direção, sem sinistros nos últimos três anos. Isso pode ser considerado para negociar uma franquia mais baixa?”

Exploração de opções de franquia majorada

Você: “Estou disposto a considerar uma franquia majorada em troca de um prêmio mensal mais baixo. Quais são as opções disponíveis e como isso afetaria minha cobertura?”

Esses diálogos são apenas exemplos para orientar suas conversas com a seguradora. Adaptar essas sugestões à sua situação específica pode ajudar a conseguir melhores condições na franquia e garantir que seu seguro atenda às suas necessidades e orçamento.

Perguntas frequentes

  1. O que é franquia em seguro?

    A franquia de seguro é o valor que a pessoa assegurada precisa pagar em caso de sinistro para que a seguradora cubra o restante dos custos. Ela representa a parte financeira que quem contratou o seguro assume nos reparos ou indenizações.

  2. Quem paga a franquia de seguro?

    Em caso de sinistro, a responsabilidade de pagar a franquia é da pessoa assegurada. Esse valor é estipulado na apólice de seguro e deve ser pago antes que a seguradora cubra os custos adicionais.

  3. É possível ter isenção de franquia?

    Sim, em alguns casos específicos, como acidentes com perda total de um veículo, sinistros causados por terceiros identificados e responsabilizados e apólices com cláusulas específicas que ofereçam isenção de franquia para determinados tipos de sinistro.

  4. Como calcular o valor da franquia?

    O valor da franquia é calculado com base em fatores como o tipo de cobertura, o perfil da pessoa assegurada, o valor do veículo, as opções de franquia escolhidas e as políticas da seguradora. Por exemplo, em um seguro de automóvel com uma franquia normal de 2%, se o valor do veículo for R$ 50.000,00, a franquia será R$ 1.000,00.

  5. Posso negociar o valor da franquia de seguro?

    Sim, é possível negociar o valor da franquia ao contratar ou renovar o seguro. Discutir com a seguradora sobre opções de ajuste, pacotes adicionais e utilizar seu bom histórico de direção pode ajudar a obter um acordo mais vantajoso.

  6. O que considerar ao escolher a franquia de seguro?

    Considere seu histórico de sinistros, seu orçamento, a frequência com que você utiliza o seguro e as diferentes opções de franquia disponíveis. Comparar ofertas de diferentes seguradoras também é essencial para encontrar a melhor combinação de prêmio e franquia.

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